Sistemi informativi di rilevazione dei rischi creditizi e disciplina della responsabilità

Il volume analizza la disciplina giuridica della Centrale dei rischi presso la Banca d’Italia, focalizzandosi sulle complesse dinamiche intersoggettive che governano il sistema. L’indagine si sviluppa lungo una duplice direttrice: da un lato, i rapporti tra i singoli intermediari aderenti al sistema centralizzato e il soggetto gestore Banca d’Italia; dall’altro, in relazione alle variabili di classificazione, il rapporto tra la banca, o l’intermediario finanziario, partecipante alla Centrale dei rischi e il suo cliente beneficiario del credito. Adottando una prospettiva di diritto privato, lo studio esamina criticamente l’evoluzione normativa e il formante giurisprudenziale, concentrandosi sulla tutela giurisdizionale del cliente in caso di illegittima segnalazione a sofferenza. Il nucleo centrale della ricerca approfondisce le conseguenze risarcitorie derivanti da una erronea o negligente valutazione della posizione di rischio (merito creditizio) da parte dell’intermediario segnalante. Sul piano dogmatico, il testo rigetta le tesi dottrinali che riconducono tale illecito alla violazione di doveri di protezione o alla responsabilità extracontrattuale. Al contrario, l’opera dimostra come la responsabilità dell’istituto di credito abbia natura contrattuale (ex contractu). Essa si fonda sulla violazione dello specifico dovere di diligenza professionale (art. 1176, comma 2, c.c.), inteso come parametro essenziale dell’adempimento che conforma l’obbligazione di corretta valutazione e classificazione della posizione di rischio del cliente.